Dưới đây là một số ưu và khuyết điểm nổi bật của việc mua nhà hoàn toàn bằng tiền tự gom góp (thay vì đi vay ngân hàng).

Tại sao điều này lại có lý?

1. Bạn sẽ trở thành một khách hàng hấp dẫn được bên bán tiếp cận nghiêm túc hơn. Theo Mari Adam, một nhà hoạch định tài chính tại Boca Raton, quá trình vay ngân hàng mua nhà thường tốn nhiều thời gian và luôn có khả năng người nộp đơn sẽ bị từ chối, khi đó thương vụ không thành công và người bán sẽ phải bắt đầu lại từ đầu.

Vì vậy, việc sẵn sàng trả đủ tiền sẽ mang lại cho bạn một lợi thế trước những người bán đang khát khao chốt giao dịch.

2. Bạn có thể đạt được thỏa thuận tốt hơn vì có một vị thế tốt hơn khi mặc cả. Ngay cả những người bán chưa biết đến khái niệm “giá trị của tiền theo thời gian” cũng hiểu một cách trực giác rằng càng sớm nhận được đủ tiền thì họ càng có thể sớm đem số tiền đó đi sử dụng hoặc đầu tư sinh lời.

3. Bạn sẽ không phải chịu những rắc rối của việc đăng ký vay thế chấp. Từ sau giai đoạn bong bóng nhà ở và khủng hoảng tài chính năm 2007-08, các bên cho vay đã thắt chặt những điều kiện quyết định ai có thể được vay. Họ yêu cầu nhiều minh chứng hơn kể cả với người vay có thu nhập cao và hồ sơ tín dụng hoàn hảo.

Dù đây là một bước đi đúng đắn của ngành cho vay, nhưng nó cũng khiến người đi vay tốn nhiều thời gian và nhức đầu hơn. Nhiều người mua không có lựa chọn nào khác ngoài việc thanh toán hoàn toàn bằng tiền tự gom góp.

“Chúng tôi có những khách hàng không được duyệt hồ sơ vay mua nhà mới vì hiện tại họ đã có một khoản vay trên căn nhà đang rao bán,” Adam nói. “Vì vậy họ mua bất động sản mới bằng tất cả tiền tự gom góp. Một khi nhà cũ bán xong, họ có thể đăng ký vay trên tài sản mới.”

4. Bạn sẽ không phải mất ngủ với những kỳ hạn thanh toán nợ vay. Nợ vay mua nhà thường là khoản thanh toán lớn nhất mà mọi người phải trả hàng tháng, và cũng là gánh nặng lớn nhất nếu rủi ro thu nhập bị giảm bởi mất việc hay một số lý do khác.

Hơn nữa, ngày nay, phần lớn chủ nhà không ở lại một nơi đủ lâu so với thời gian trả xong khoản vay mua nhà (thường là 15-30 năm).

Nên nếu chuyện yên tâm không phải lo lắng gì là quan trọng đối với bạn, thì trả xong khoản vay sớm hoặc thanh toán hết ngay từ đầu bằng tiền tự gom góp có thể là một động thái thông minh. Điều này đặc biệt đúng khi bạn sắp nghỉ hưu.

Michael J. Garry, một nhà hoạch định tài chính tại Newtown, cho biết “Trường hợp khách hàng muốn chuyển sang sống trong căn nhà nhỏ hơn khi về hưu, tôi thường khuyên họ sử dụng vốn từ (việc bán) căn nhà hiện tại, chứ không nên đăng ký thêm khoản vay trên ngôi nhà mới”.

Đăng ký bản tin để cập nhật các bài chia sẻ mới về tài chính cá nhân và các chương trình ưu đãi của BeRich:

Những thứ bạn đánh mất

1. Bạn sẽ không có lợi thế đòn bẩy tài chính mà khoản vay mang lại. Khi vay mua nhà, bạn có thể rút ngắn thời gian tích cóp.

Ví dụ với mục tiêu mua một căn nhà giá tầm 1 tỷ, giả sử bạn đã có 400 triệu trong tay và mỗi tháng dành dụm 5 triệu, thì cũng cần thêm 10 năm nữa mới tích lũy đủ. Khổ nổi, 10 năm sau có khi giá nhà đã tăng lên gấp đôi.

Vì vậy, nếu đã tích lũy được 50% thì bạn có thể chọn phương án vay số 50% còn lại để có thể có nhà mới ngay mà không cần chờ đến 10 năm sau.

2. Bạn sẽ bó buộc số tiền lớn trong chỉ một tài sản hay một kênh đầu tư. Và nếu khoản tích cóp mua nhà gần như là toàn bộ số tiền tích lũy của bạn, thì bạn đang vi phạm một trong những nguyên tắc “thần thánh” của tài chính cá nhân: đa dạng hóa, không bỏ trứng vào một rổ.

Chưa kể, nhà đất là tài sản có tính thanh khoản thấp. Khái niệm “thanh khoản” đề cập đến khả năng bạn có thể nhanh chóng chuyển một tài sản thành tiền lúc cần thiết. Hầu hết các loại tài khoản ngân hàng và quỹ tương hỗ có tính thanh khoản cao, nghĩa là bạn có thể chuyển thành tiền mặt gần như ngay lập tức. Trong khi nếu toàn bộ số tiền tích lũy của bạn đặt vào căn nhà, thì khó có thể xoay sở trong trường hợp phát sinh nhu cầu tài chính.

Kết luận

Mua nhà bằng 100% tiền tự gom góp có thể là giải pháp hợp lý với một số người, trong một số thị trường bất động sản, nhưng cần chắc chắn rằng bạn đã cân nhắc những mặt hạn chế trước khi đi đến quyết định cuối cùng.

(Greg Daugherty, cựu tổng biên tập tạp chí Reader’s Digest New Choices và là biên tập viên cấp cao của tạp chí Money, thường viết về chủ đề tài chính cá nhân – BeRich dịch và biên soạn lại cho phù hợp với người Việt. Ảnh: globalstation)